1. Статья в журнале Вестник границы России № 1 (138) январь – февраль 2008 г., «Механизм ипотеки — жизнеспособен».

2. Статья в газете Граница России № 6 (653) февраль 2008 г., «Ипотека: первые шаги».

3. Статья в газете Граница России № 7 (654) февраль 2008 г., «Ряды участников ипотеки расширены».

4. Статья в газете Граница России № 10 (657) март 2008 г., «Первый блин совсем не комом».

5. Статья в журнале Пограничник № 8 (1276) август 2009 г., «НИС – один из стимулов служить!».

6. Статья в журнале Пограничник № 10 (1278) октябрь 2009 г., «Накопительно-ипотечная система».

7. Статья в газете Пограничник № 15 от 14 апреля 2010 г., «Первые новосёлы».

Газета «Граница России» № 6 (653) февраль 2008 г.

«Ипотека: первые шаги»

Во второй половине января в Москве прошло совещание руководящего состава Пограничной службы ФСБ России с повесткой дня «О мерах по обеспечению жильем сотрудников пограничных органов и Пограничной службы ФСБ России».

На совещании отмечалось, что единственным способом решения жилищной проблемы молодых пограничников призвана стать накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих.
В 2007 году в результате проведенного эксперимента первые участники НИС уже приобрели квартиры. В их числе есть и офицеры-пограничники.
В ФСБ России в качестве регистрирующего органа по включению военнослужащих в реестр участников НИС определено Управление специальных регистрации Службы организационно-кадровой работы.
В ведомстве установлен порядок информирования военнослужащих о возникновении у них права быть включенными в реестр участников НИС. Информирование производится под роспись, документ об информировании приобщается в личное дело военнослужащего.
При получении уведомления о включении военнослужащего в реестр подразделение кадров ознакомливает его с уведомлением под роспись в личной карточке участника НИС. Личная карточка участника НИС приобщается в личное дело военнослужащего, а уведомление выдается ему на руки.
При получении сведений о состоянии именных накопительных счетов участников НИС подразделения кадров пограничных органов информируют военнослужащих о размере денежных средств на их накопительных счетах под роспись на соответствующем листе ознакомления.
Для помощи в правильности оформления материалов на участников НИС разработаны и направлены в пограничные органы образцы оформления документов.
Наиболее успешно налажена работа по вопросам включения военнослужащих в реестр участников НИС в пограничных управлениях ФСБ России по Республике Бурятия и Читинской области, Приморскому краю, Хабаровскому краю и Еврейской АО, Брянской, Волгоградской, Курской, Ленинградской, Оренбургской, Ростовской областям.
В процессе включения военнослужащих в НИС выявлены недостатки, которые в дальнейшем могут отрицательно сказаться на реализации НИС.
В первую очередь, это некачественное оформление документов на включение военнослужащих в реестр НИС. Кроме того, военнослужащих порой несвоевременно включают в данный реестр.
Несвоевременное включение военнослужащих в НИС хотя бы на месяц, а также возврат в органы безопасности на доработку некачественно оформленных документов могут привести в дальнейшем к недополучению военнослужащими денежных средств в сумме порядка 80 тысяч рублей.
Порой отмечается недостаточное информирование военнослужащих об их праве быть включенными в реестр НИС.
В минувшем году осуществлены выборочные проверки пограничных органов, дислоцированных в субъектах Российской Федерации, по наличию в личных делах военнослужащих документов об их включении в реестр участников НИС и по выполнению требований указания ФСБ России по информационному обеспечению реализации накопительно-ипотечной системы. На момент проверки в Пограничном управлении ФСБ России по Саратовской и Самарской областям в личных делах военнослужащих отсутствовали рапорта о включении в реестр и личные карточки участников НИС. В Пограничном управлении ФСБ России по Ленинградской области не велись листы ознакомления с накопительным счетом. В ряде управлений отсутствовали стенды наглядной агитации по НИС. Были определены сроки по устранению указанных недостатков. По отчетам пограничных органов, в которых проводились проверки, недостатки устранены.
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации в 2007 году проведен эксперимент по ипотечному кре¬дитованию участников НИС, в котором приняли участие более 300 военнослужащих Минобороны, ФСБ России и СВР России.
Эксперимент подтвердил возможность решения проблемы жилищного обеспечения военнослужащих посредством НИС. Свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение получили большинство его участников. В эксперименте приняли участие двое военнослужащих Пограничного управления ФСБ России по Саратовской и Самарской областям. Оба приобрели квартиры в городе Саратове.

Наш корр.

К списку статей

Газета «Граница России» № 7 (654) февраль 2008 г.

«Ряды участников ипотеки расширены»

«Дорогая редакция, в материале «Приобрести жилье стало реально» («Граница России» № 6, февраль 2008 года) вы сообщили, что согласно Федеральному закону от 4 декабря 2007 года № 324-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» расширены категории военнослужащих, имеющих право на участие в накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих. Расскажите подробнее, кто именно получил право участвовать в НИС?
Лейтенант Андрей К.

С 1 января 2008 года получили право быть включенными в реестр:
1. Лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования в период после 1 января 2005 года до 1 января 2008 года и получившие первое воинское звание офицера в процессе обучения.
Основание для включения - их обращение (в письменной форме) о включении в реестр участников.
2. Лица, получившие первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 года.
Основание для включения:
- для военнослужащих, не имеющих воинского звания офицера и получивших первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2008 года, -получение первого воинского звания офицера;
- для военнослужащих, не имеющих воинского звания офицера и получивших первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, после 1 января 2005 года до 1 января 2008 года, - в письменной форме обращение об их включении в реестр участников.
3. Военнослужащие, получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 года, общая продолжительность военной службы по контракту которых составляет менее трех лет.
Основание для включения:
- для военнослужащих, получивших первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2008 года, - получение первого воинского звания офицера;
для военнослужащих, получивших первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, после 1 января 2005 года до 1 января 2008 года, - в письменной форме обращение об их включении в реестр участников.

К списку статей

Газета «Граница России» № 10 (657) март 2008 г.

«Первый блин совсем не комом»

- Но ведь дом-то новый совершенно, даже тропинки к подъездам едва протоптаны...
Мы стоим перед девятиэтажкой, вокруг которой еще видны следы недавнего строительства. Старший лейтенант Павел Х. счастливо и чуть смущённо улыбается, не привыкнув ещё, по-видимому, к роли обладателя собственного жилья. По приглашению молодого офицера поднимаемся на второй этаж и попадаем, в большую двухкомнатную квартиру, находящуюся в стадии ремонта.
- Это сколько же здесь «квадратов»?
- Около семидесяти.
Впечатляют не только размеры, но и удобное расположение комнат, просторная кухня, прихожая и лоджия. И хотя вокруг пока голые бетонные стены, видно, что в недалёком будущем здесь будет уютная современная квартира.
- Повезло или как?
Павел ненадолго задумывается.
- Может, и так, но если бы практически всё свое свободное время не искал по Саратову подходящее жильё, не выслушал огромного числа предложений от продавцов, не просмотрел кипы объявлений, то вряд ли бы могло повезти... Хотя определённый элемент везения, конечно, присутствовал. Прекрасно зная о том, что братья-близнецы Николай и Павел Х. участвуют в эксперименте по ипотечному кредитованию, их сослуживец капитан юстиции Александр Г. в своём районе присматривался к продаваемому жилью. И один из вариантов, найденный им, подошел братьям, как говорится, на все «сто». Причём обе квартиры оказались в одном подъезде, только на разных этажах. Рядом торговый центр, магазины, трамвайные и автобусные остановки, откуда довольно быстро можно добраться до места службы в. пограничное управление.
А начиналось всё в начале 2007 года с предложения принять участие в эксперименте по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Почему именно на них пал выбор, офицеры до сих пор не знают, но идея понравилась, и они дали согласие, оказавшись среди двадцати участников - сотрудников ФСБ России, проходящих службу в различных регионах.
- Нас в марте буквально на один день собрали в Москве, объяснили ситуацию и выдали первичный пакет документов, - рассказывает старший лейтенант Павел Х. - Мы должны были проторить дорогу основному числу молодых офицеров, включённых в реестр накопительно-ипотечной системы, чтобы впоследствии они смогли бы воспользоваться нашим опытом. При этом эксперимент должен был проверить в деле механизм взаимодействия федеральных органов исполнительной власти, уполномоченного федерального органа и участников НИС. Мы прошли полный инструктаж о том, что делать в первую очередь, куда сдавать документы и к кому обращаться за справками.
В Саратове по совету специалистов офицеры обратились в «Юниастромбанк», который занимается целевым ипотечным кредитованием практически во всех субъектах Российской Федерации. Сдав пакет с документами, они занялись поиском подходящего жилья. На тот момент сумма, выделенная им в рамках ипотечного кредита для покупки квартиры, составляла 1450 тысяч рублей.
- Что, неужели командование выделяло время для поисков?
- Конечно же нет. Да и с какой стати? - говорит Павел. - Тем более брат служит на границе, поэтому поиском квартир для нас обоих занимался я сам. В принципе нашу задачу облегчало то, что мы решили после окончания службы остаться именно в Саратове - нашем родном городе. В ином случае пришлось бы выезжать в другие города и там искать квартиры во время отпуска, а ведь больше всего времени, по моему опыту, уходит именно на это. Мы решили не тратить и так небольшие деньги на риэлторов, а справиться своими силами - и не прогадали...
По словам офицера, весьма остро перед ним встала проблема выбора. Дело в том, что рынок жилья в Саратове очень велик и найти свой вариант достаточно сложно. Приходилось действительно зарываться в массу объявлений, выслушивать по телефону огромное количество предложений, а затем осматривать предлагаемые квартиры. Надо отметить, что многие собственники жилья не хотят получать деньги на расчётный счёт в банке - всё же наличные средства, по-видимому, больше греют душу большинства наших соотечественников.
А может, не стоит молодым офицерам самостоятельно связываться с разного рода риэлторами, сомнительными фирмами, частными лицами, подвергать их опасности обмана? Может, проще и дешевле пограничным структурам заключать долгосрочные договоры с надёжными фирмами и участвовать в процессе строительства, постепенно вкладывая финансовые средства своих сотрудников, полученные из федерального бюджета? Но эти предложения, высказанные офицерами в кулуарах, пока не более чем предложения.
Павел, а каково оно быть первыми сотрудниками пограничной службы в таком деле, как ипотека?
Как и в любом другом быть первыми: с одной стороны - проще, а с другой - сложнее. Проще в том, что нам всё объяснили, даже, можно сказать, тщательно разжевали, как действовать. Ну а сложнее потому, что до нас никто не знал, как работать с документами, как будут взаимодействовать различные структуры, участвующие в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих. В ближайшее время основной поток молодых офицеров начнёт получать документы, займётся поиском квартир, и уже сейчас мне приходится отвечать на массу их вопросов...
Среди вопросов, возникающих у участников новой системы, как говорит старший лейтенант, преобладают те, которые касаются нюансов в оформлении документов, прав собственности на квартиру в случае перевода к новому месту службы и возможности сдачи её в аренду, возврата кредита в случае увольнения со службы, прав членов семьи военнослужащего в случае расторжения брака и так далее.
Отвечая сослуживцам, Павел Х. опирается не только на собственный, пусть и небольшой опыт, но и тщательно изучает и конспектирует документы, консультируется со специалистами. А иначе нельзя, ведь в Пограничном управлении ФСБ России по Саратовской и Самарской областям он служит в должности юрисконсульта и кому, как не ему, знать все тонкости и подводные камни законодательства.
- Люди порой готовы впадать в крайности, - вслух рассуждает молодой офицер. - Я не раз слышал, как ипотечное кредитование называют «кабалой» на долгие годы службы. Решительно не согласен! Мне кажется, кабала - это когда военнослужащий на протяжении многих лет не имеет квартиры и не может её приобрести ни на каких условиях. В нашем же случае всё наоборот: мы можем выполнять свои служебные обязанности, не беспокоясь за свой тыл, за свои семьи, которые живут в нормальных условиях.
- С приобретением квартиры ты стал завидным женихом, может, пора и семьёй обзавестись?
- А почему бы и нет, вот только ремонт закончу...

Константин МИХАЛЁВ.

К списку статей

Журнал «Пограничник» № 8 (1276) август 2009 г.

«НИС – один из стимулов служить!»

Вот уже год в мире нещадно бушует финансовый кризис. Пострадала от него и российская экономика. Остановились многие производства, закрылись крупные и мелкие предприятия в результате ― сотни тысяч людей остались без средств к существованию. По данным Федеральной службы государственной статистики уровень безработицы в мае 2009 года превысил 8,5 процентов, что на 3,1 процента выше прошлогоднего. Этот показатель рассчитывается по методике Международной организации труда как отношение количества безработных к численности экономически активного населения, которая в России составляет 76 миллионов человек или 53 процента жителей страны. Так вот, на сегодняшний день этот показатель значительно превысил наихудший из прогнозов Международной организации труда относительно среднемирового уровня безработицы на 2009 год.
На фоне общего ухудшения экономической ситуации, в России, как и Вов сем мире, обозначился ряд сопутствующих проблем. Одна из них напрямую связана с массовыми увольнениями. Речь об ипотеке ― виде долгосрочного кредитования населения с целью покупки жилья в собственность. Еще накануне кризиса в России на государственном уровне проводилась широкая компания по пропаганде этого способа решения квартирного вопроса, которая принесла свои плоды. Десятки тысяч квадратных метров жилых площадей были приобретены в собственность россиянами. Счастливые новоселы обустраивали свои квартиры, готовясь встретить в них спокойную старость. Кризис и массовые увольнения свалились как снег на голову. Ипотека превратилась из продукта, улучшающего социальное положение людей, в непосильную ношу, а многих и вовсе разорила. Дело в том, что собственники ипотечного жилья, оставшись без работы и зарплаты, перестали вносить платежи по своим кредитам. Ситуация усугубилась тем, что доллар США, а именно в этой валюте выдается абсолютное большинство ипотечных кредитов, внезапно вырос относительно российского рубля почти на 40 процентов. Соответственно на 40 процентов увеличился и ежемесячный взнос участников ипотеки, которые приобретают доллары по рыночной цене, хотя заработную плату получают в рублях. Ситуация тяжелая, ничего не скажешь. Журналисты многих средств массовой информации в погоне за очередной скорбной сенсацией поспешили раздуть вокруг ипотеки целый скандал выставляя этот полезный по сути банковский продукт очередным просчетом государства и способом отобрать у народа заработанные деньги.
Так случилось, что в проблемный для мировой экономики год в России начала реализовываться и программа накопительно-ипотечного обеспечения жильем военнослужащих. Заработала она еще 1 января 2005 года, после того как президент, на тот момент Владимир Путин, подписал Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». С введением в действие постановления Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» программа начала функционировать в штатном режиме.
К счастью, кризис никак не повлиял на жизнеспособность накопительно-ипотечной системы (НИС), но вот антиипотечная кампания средств массовой информации все же принесла свои негативные плоды. Многие военнослужащие, сотрудники пограничной службы, участвующие в НИС, даже слышать ничего о ней не хотят. Между тем ипотека, долгосрочный продукт банковского кредитования под залог приобретаемого в собственность жилья (обычная ипотека), и накопительно-ипотечная система обеспечения жильем военнослужащих (НИС) ― два абсолютно разных понятия!
Обычная ипотека доступна каждому трудоспособному гражданину, имеющему постоянный источник доходов. Участниками же НИС могут быть только военнослужащие ― граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Перечень состоящих в нём лиц ведется федеральным органом исполнительной власти, в котором предусмотрена военная служба. Другими словами, в отличие от обычной ипотеки, где решение участвовать или нет принимает сам человек, в НИС попадают строго определенные лица. Федеральный закон к таковым относит: окончивших военные образовательные учреждения профессионального образования и получивших в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 года, те из них, кто заключил первый контракт до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание. Также в НИС попадают офицеры, призванные из запаса или поступившие на военную службу в добровольном порядке и заключившие первый контракт начиная с 1 января 2005 года; прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых составит три года начиная с 1 января 2005 года, те из них, кто заключил первый контракт до 1 января 2005 года, также могут стать участниками, изъявив желание; сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года, пожелавшие стать участниками накопительно-ипотечной системы; лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования в период после 1 января 2005 года до 1 января 2008 года и получившие первое воинское звание офицера в процессе обучения, могут стать участниками, изъявив такое желание; также лица, получившие первое воинское звание офицера в связи с поступлением на военную службу по контракту на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 года, при этом те из них кто получил первое воинское звание офицера до 1 января 2008 года, могут стать участниками, изъявив такое желание; военнослужащие, получившие первое воинское звание офицера в связи с назначением на воинскую должность, для которой штатом предусмотрено воинское звание офицера, начиная с 1 января 2005 года, общая продолжительность военной службы по контракту которых составляет менее трех лет, при этом те из них кто получил первое воинское звание офицера до 1 января 2008 года, могут стать участниками, изъявив такое желание; военнослужащие, окончившие курсы по подготовке младших офицеров и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 года, общая продолжительность военной службы по контракту которых составляет менее трех лет, при этом указанные лица, получившие первое воинское звание офицера до 1 января 2008 года, могут стать участниками, изъявив такое желание.
В обычной ипотеке срок кредитования ограничивается только трудоспособным возрастом человека, в России это 59 лет для мужчин и 54 года для женщин. К примеру, в Сбербанке России возможен кредит на тридцать лет! В НИС кредитование осуществляется в форме целевого жилищного займа, то есть денежных средств, предоставляемых военнослужащему для приобретения жилого помещения или жилых помещений, под их залог. Эти денежные средства предоставляются на период прохождения участником НИС военной службы, проценты за их использование не взимаются! Это, пожалуй, один из ключевых моментов, отличающих НИС от обычной ипотеки, где кредит предоставляется под баснословные по стандартам развитых стран проценты. На сегодняшний день Сбербанк России кредитует физических лиц на нужды ипотеки из расчета 13,5 ― 16 процентов годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Надо отдать должное этому банку, поскольку с некоторых пор ипотечные кредиты в нем стали выдавать только в рублях, сведя тем самым к минимуму риски клиентов, связанные с укреплением доллара США по отношению к российской национальной валюте. Но, к примеру, второй по капитализации банк нашей страны ВТБ, по-прежнему кредитует население в долларах США и евро по ставке не ниже 11,1 процентов, в то время как ставка в США даже в условиях кризиса не превышает 7 процентов.
Для участников НИС средства предоставляются без каких-либо ограничений по первоначальному взносу! Приобретаемое военнослужащими жилье сразу же оформляется в их собственность, но на период прохождения службы находится в залоге у Российской Федерации и банка, выдавшего денежные средства. Срок, на который военнослужащему выдается жилищный займ, рассчитывается по простой формуле: 45 лет ― в основной массе это предельный возраст пребывания на военной службе, минус возраст военнослужащего на момент вступления в НИС. К примеру, офицер-выпускник 22-х лет может рассчитывать на 23 года участия в накопительно-ипотечной системе. Эта цифра очень важна, поскольку имеет значение при расчете величины займа.
Когда же участник НИС может воспользоваться своим правом на получение жилищного займа? В обычной ипотеке это зависит только от желания и возможностей самого заемщика, а участники НИС получают такое право только через три года участия в накопительно-ипотечной системе. Но, тем не менее, все это время на их именной накопительный счет государство перечисляет накопительные взносы (денежные средства, ежеквартально выделяемые из федерального бюджета на одного участника НИС в течении всего периода его военной службы). Важно, что размер накопительного взноса устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на один год, и в следующем не может быть меньше фактически полученного в этом году. На сегодняшний день эта сумма составляет 168 тысяч рублей в год или 14 тысяч рублей в месяц. Нетрудно подсчитать, что за три года службы к 2012 году на счету военнослужащего накопится внушительная сумма ― более 504 тысяч рублей. В некоторых родах войск эта цифра превышает двухлетнее денежное содержание молодых офицеров!
Постепенно мы подошли к главному отличию обычной ипотеки от накопительно-ипотечной системы. Если в первой долговое бремя ложится на человека, получившего ипотечный кредит, то в НИС обязательства по погашению ипотечного займа военнослужащего в полном объеме несет государство! Другими словами, обычный ипотечный кредит человек выплачивает самостоятельно из своей заработной платы и иных доходов, а за военнослужащего его отдает государство. При этом денежное содержание офицера не уменьшается, остается таким же, как и до получения жилищного займа.
На какую же сумму при покупке жилья может рассчитывать военнослужащий-участник НИС? Проводя аналогии с обычной ипотекой, скажу, что цифры сильно разнятся. К примеру, лейтенант пограничной службы в возрасте 22-х лет со среднемесячным окладом 25 тысяч рублей, теоретически, может рассчитывать на получения ипотечного кредита в Сбербанке России сроком на 30 лет в размере более 15 миллионов рублей. Конечно же, эта цифра сильно обобщена и будет корректироваться в меньшую сторону в зависимости от оценки банком конкретного заемщика. Но нужно помнить главное ― вам не дадут ипотечный кредит, если у вас нет первоначального взноса в размере 30 процентов от стоимости кредитуемого объекта недвижимости. В случае с лейтенантом, который хочет взять 15 миллионов, эта цифра равна 4,5 миллиона рублей!
Участники накопительно-ипотечной системы такими условиями не обременены. Как уже говорилось выше, офицер-выпускник 22-х лет может гарантированно рассчитывать на 23 года участия в НИС. Все это время государство будет ежегодно перечислять на его именной счет накопительные взносы, размер которых на сегодняшний день составляет 168 тысяч рублей. Нехитрая математика позволяет нам подсчитать, что за время службы у него накопится 3 миллиона 864 тысячи рублей. Цифра, конечно же, условна, поскольку закон не устанавливает возрастного ограничения участия в НИС. Это значит, что по достижении предельного возраста пребывания на военной службе участие в системе автоматически пролонгируется с подписанием очередного контракта. К тому же на ипотечные накопления влияет множество факторов: инфляция, возможная индексация ежегодных взносов государства на накопительные счета военнослужащих и даже, не удивляйтесь, конъюнктура российского фондового рынка. Дело в том, что Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предписывает передавать денежные средства, поступающие из федерального бюджета на нужды НИС, в управление профессиональным игрокам фондового рынка. Такая практика позволит со временем не только приумножить накопления военнослужащих, но и поддержать российский фондовый рынок, увеличив его капитализацию.
Но есть в этой практике и свои минусы. Раньше управляющие компании имели право вкладывать средства военнослужащих только в ценные бумаги компаний из надёжного котировального списка А1 (первого эшелона), в который входят такие гранды российской экономики как Сбербанк, Ростелеком, Лукойл и Мечел. Теперь же, по словам начальника ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое обеспечивает функционирование НИС, генерал-майора Александра Рыльского в интервью для интернет издания «Real Estate», планируется в недалеком будущем расширить перечень инструментов для инвестирования средств военной ипотеки. В него будут включены ценные бумаги второго эшелона, в частности, акции «телекомов», металлургических предприятий, компаний потребительского сектора. Кроме того, будет разрешено инвестирование средств, поступающих на счета военнослужащих, в паи закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости.
Для справки приведу динамику изменения стоимости ценных бумаг некоторых компаний второго эшелона. Представитель «телекомов» ― ОАО «Южная телекоммуникационная компания» с 9 июля 2008 года по 9 июля 2009 года по данным фондовой биржи РТС подешевела примерно в восемь раз с 0,16 до 0,02 условных единиц за акцию. Ценные бумаги крупного металлургического предприятия ОАО «Челябинский цинковый завод» подешевели в 7 раз с 10 до 1,36 условных единиц и, наконец, акции компании потребительского сектора ОАО «Аптечная сеть 36,6» подешевели в 22 раза с 44 до 2 условных единиц. Закрытые инвестиционные фонды недвижимости в нынешних условиях, когда цены на недвижимость уже второй год подряд снижаются, ― также рискованная затея. Приведенные данные ясно свидетельствуют о риске инвестирования денежных средств военной ипотеки в рынок акций, но отнюдь не говорят о том, что вложения обязательно будут убыточными, поскольку деньги находятся в управлении у профессиональных участников рынка. А они могут зарабатывать как в условиях роста, так и падения биржевых индексов. Тем не менее, генерал-майор Александр Рыльский, подводя итоги инвестирования средств военной ипотеки в 2008 году, не смог признать работу управляющих компаний удовлетворительной, хотя и отметил, что в 2006 году фондовый рынок принес НИС доход в размере 28 процентов годовых, в 2007 году ― 12,8. Доходность 2008 года не названа… Вывод напрашивается сам собой ― участникам НИС не стоит на долго откладывать покупку жилья в надежде накопить денежные средства на беззаботную старость! Ведь никто не может гарантировать будущие прибыли, а равно и убытки от вложения средств военной ипотеки на фондовый рынок.
Вернемся к сумме, на которую может рассчитывать участник НИС при покупке жилья. 3 миллиона 864 тысячи рублей, как мы уже подсчитали, это сумма, которую накопит военнослужащий за 23 года. Но в начале службы он может рассчитывать только на 504 тысячи рублей, (к 2011 году), накопленные за три года лет участия в НИС. Остальные деньги он получает в кредит, гарантом по которому выступает государство. Другими словами, государство обязуется и подтверждает свое обязательство ежегодно перечислять на счет военнослужащего сумму не меньше 168 тысяч рублей на протяжении всего срока его службы. Под это обязательство и выдается ипотечный кредит, обслуживание которого, включая проценты и ежемесячные выплаты, не должно превышать 3 миллиона 864 тысячи рублей. Это значит, что примерная сумма самого займа будет чуть больше двух миллионов рублей, остальное уйдет на погашение процентов по этому ипотечному кредиту.
В открытом акционерном обществе «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», с которым в январе этого года ФГУ «Росвоенжилье» подписало соглашение о сотрудничестве в целях повышения доступности жилья путем реализации проектов по ипотечному кредитованию, был разработан специальный кредитный продукт, позволяющий военнослужащим приобретать жилье. Сумма ипотечного кредита на сегодняшний момент составляет 2,3 миллиона рублей, срок кредита ― 20 лет, процентная ставка ― 15 процентов (13 процентов ― ставка рефинансирования Центрального Банка РФ, 2 процента ― доход ОАО «АИЖК»).
Военнослужащие по всей России спешат воспользоваться возможностью приобрести собственное жилье. По словам генерал-майора Александра Рыльского, на конец мая 2009 года число участников НИС из всех силовых структур превысило 100 тысяч человек, на их именных накопительных счетах уже учтено 18,4 миллиарда рублей.
За шесть месяцев 2009 года военнослужащими заключены 104 договора на приобретение квартир в 18 субъектах Российской Федерации. Несколько офицеров пограничной службы оказались в числе этих счастливцев. Один из них служит в Пограничном управлении ФСБ Росси по Курской области. Игорь К. приобрел недавно трехкомнатную квартиру. Денег, выделенных ему в рамках жилищного займа, с лихвой хватило на 76 квадратных метров с отделкой в новостройке. При существующих темпах финансирования бюджетом ежегодных накопительных взносов на уровне 168 тысяч рублей молодой офицер из Курска полностью рассчитается с кредитом уже через 13 лет службы. Что касается документов, необходимых для получения жилищного займа, то их полный список можно с легкостью найти на интернет-сайтах региональных ипотечных агентств. Такой список есть и на сайте ФГУ «Росвоенжилье». Следует помнить, что сотрудники пограничной службы ФСБ России, обращаясь за жилищным займом, должны строго соблюдать режим секретности, для чего им предписано представляться военнослужащими министерства обороны.
При покупке жилья в собственность подразумевается, что каждый участник НИС сопутствующие сделке расходы будет оплачивать за свой счет. Обычно их размер отличается в каждом регионе и зависит от стоимости приобретаемой недвижимости. Услуги ипотечного агентства или регионального оператора (сервисного агента) ОАО «АИЖК» стоят от 2 до 3 процентов от суммы сделки, страховка жизни и здоровья собственника ― не менее 7000 тысяч рублей ежегодно, услуги по регистрации сделки и права собственности ― от 2000 тысяч рублей, оценка недвижимости ― от 2000 рублей, услуги банка ― от 1000 рублей. К этому перечню может прибавиться и оплата услуг профессионального риэлтора, которая обычно тоже устанавливается как процент от суммы сделки. Таким образом, затраты могут оказаться весьма значительными. К примеру, Игорь К. из Курска отдал в общей сложности 80 тысяч рублей. Подобная сделка в Москве может стоить в два раза дороже. Вывод напрашивается сам собой ― к получению жилищного займа нужно готовиться заранее.
Как это ни странно звучит, кризис оказался на руку участникам накопительно-ипотечной системы, предоставив им уникальный шанс приобрести в собственность жилье по очень заманчивым ценам. Если раньше многие продавцы и слышать не хотели об ипотеке и рассрочках, то теперь в условиях, когда покупателей на рынке единицы, согласны на любые варианты продажи. Хотя, и не всегда и не везде! Распространена практика, когда они просят участников НИС внести аванс в счет будущей покупки. Величина такого аванса может доходить до тридцати процентов от суммы сделки. Это своего рода гарантия, что купля-продажа состоится. Нередко военнослужащим приходится брать кредит в банке, чтобы внести подобную предоплату. Конечно же, после совершения сделки деньги им возвращают, но это дополнительное время и расходы. Требования продавцов внести аванс вполне законны, но объясняются элементарным незнанием особенностей НИС. Путая ее с обычной ипотекой, они думают, что военнослужащему могут отказать в выдаче кредита, и тогда они смогут оставить часть предоплаты в качестве неустойки за сорванную сделку. Но это исключено ― займ в рамках рассчитанной ОАО «АИЖК» суммы получает каждый военнослужащий, участвующий в НИС…
Возможен вариант, при котором региональные ипотечные агентства не одобрят сделку. Обычно это случается, если у продавца нет права собственности на жилье. Например, при продаже на стадии строительства. У многих еще свежи в памяти массовые обманы участников долевых строительных проектов, так называемых «дольщиков». Квартиры многих из них недобросовестные застройщики перепродавали по несколько раз, а в некоторых особо циничных случаях даже не доводили строительство до конца. Одобряя только сделки с собственниками, государство защищает интересы военнослужащих и предостерегает их. Хотя у покупки жилья на стадии строительства есть свои неоспоримые преимущества. Основное ― это цена, которая на 20-40 процентов ниже, чем в доме, принятом госкомиссией. Понимая это, Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих совместно с ОАО «АИЖК» с декабря 2008 года реализует пилотные проекты по предоставлению ипотечных кредитов и целевых жилищных займов участникам НИС для приобретения жилья по договорам участия в долевом строительстве в Иркутске и Калининграде. С ними уже заключено 36 договоров целевого жилищного займа для приобретения жилья (16 ― в Иркутске, 20 ― в Калининграде). Возможно, по результатам этого пилотного проекта участники НИС по всей России смогут приобретать квадратные метры по более привлекательным ценам…
Ну вот, квартира куплена и оформлена в собственность военнослужащего. Что теперь? Ответ ― служить! Воспользоваться своим правом на распоряжение этим жильем участники НИС смогут не скоро. С момента совершения сделки собственность находится в залоге у государства, пока не будет погашен жилищный займ и участник не прослужит установленный законом срок. В отношении времени, по истечении которого возникает право на использование накоплений и распоряжение приобретенной собственностью, действует следующее правило ― общая продолжительность военной службы должна быть не менее 20 лет. В остальных случаях временная отсечка выслуги, на которую ориентирует закон ― 10 лет. По достижении этого срока участники НИС могут претендовать на распоряжение накоплениями в случае, если будут уволены по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; по состоянию здоровья, конечно же, если есть заключение военно-врачебной комиссии о признании не годным или ограниченно годным к военной службе; в связи с организационно штатными мероприятиями; по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством России о воинской обязанности и военной службе. Что это означает? Сотрудник, если он увольняется по одному из перечисленных оснований, получает накопленные на именном лицевом счете средства в личное пользование. Если военнослужащий уже приобрел недвижимость, то с момента увольнения бремя оплаты ипотечного кредита ложится на него, но средства, фактически выплаченные государством по этому жилищному займу, не изымаются
Но есть один важный нюанс, на который хотелось бы обратить особое внимание. В случае, если военнослужащий, увольняющийся по перечисленным выше основаниям, признан нуждающимся в улучшении жилищных условий, то есть не является нанимателем жилых помещений по договорам социального найма, не является членом семьи нанимателя такого помещения, так же не является собственником жилых помещений или членом семьи собственника жилого помещения, он имеет право на получение денежной выплаты, дополняющей накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, до расчетного размера денежных средств, которые он мог бы накопить в период от даты предоставления таких средств, до даты когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить 20 лет. Эта выплата так же производится и членам семей участников НИС в случае исключения последнего из списков личного состава части в связи с гибелью или смертью, признанием безвестно отсутствующим или объявлением умершим. Кроме того, члены семьи имеют право на целевое использование средств, учтенных на его именном накопительном счете. Таким образом, программа накопительно-ипотечного обеспечения жильем военнослужащих максимально защищает интересы не только их самих, но и членов их семей, к которым закон относит супруга или супругу, несовершеннолетних детей, детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения ими совершеннолетия, детей в возрасте до 23 лет, обучающихся в образовательных учреждениях по очной форме обучения, а также лиц, находящихся на иждивении военнослужащего.
И последний вариант ― когда ипотечный займ получен, квартира куплена, но военнослужащий уволен либо до достижения им общей выслуги 10 лет, либо после ее достижения, но не по перечисленным выше основаниям. В таком случае целевой жилищный займ, остаток задолженности и уже выплаченные проценты придется вернуть.
Итак, сравнение обычной банковской ипотеки с системой накопительно-ипотечного обеспечениям жильем военнослужащих свидетельствует о том, что это два абсолютно разных понятия. Несмотря на ключевое слово ипотека, навевающее в последнее время страх на россиян, НИС ― это совершенно безопасная для участников программа, своим появлением обозначившая начало эпохи, в которой пресловутый квартирный вопрос для военнослужащих, возможно, перестанет быть актуальным.
Перечисляя все плюсы НИС, я как-то упустил из виду ещё один немаловажный аспект. Накопительная ипотечная система, по сути, является новым, дополнительным видом денежного довольствия участвующих в ней сотрудников, поскольку предоставляет им право по достижении предельного срока службы воспользоваться денежными накоплениями по своему усмотрению. А это без малого 14 тысяч рублей в месяц, 168 тысяч рублей в год или 3 миллиона 864 тысячи рублей, которые сможет накопить среднестатистический офицер, участвуя в программе до 45-летнего возраста. Неплохая прибавка к ежемесячному денежному довольствию, не правда ли? Вот и получается, что военная ипотека ― отличный стимул служить!

Молиса СЕЙЯ.
 

К списку статей

Журнал «Пограничник» № 10 (1278) октябрь 2009 г.

«Накопительно-ипотечная система»

В августовском номере журнала «Пограничник» была опубликована статья «НИС – один из стимулов служить!», в которой подробно рассказывалось о накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.
Этот материал вызвал большой интерес у читателей нашего журнала. В редакцию стали поступать уточняющие вопросы. Поэтому мы решили продолжить разговор на важную тему, что и сделали в сентябрьском номере «Пограничника».
Сегодня мы публикуем очередную подборку вопросов и ответов по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

― С какими структурами заключается договор о купле-продаже квартиры, и кто его заключает?

― Договор купли-продажи заключается между покупателем и продавцом жилья. То есть между военнослужащим-участником накопительно-ипотечной системы и собственником приобретаемого жилого помещения. Допускается заключение договора представителями сторон (при наличии нотариальной доверенности).

― Где я имею право приобрести квартиру как участник накопительно-ипотечной системы?

― Участник накопительно-ипотечной системы имеет право на приобретение жилья в любом населенном пункте Российской Федерации по своему выбору.

― Имею ли я право, являясь участником накопительно-ипотечной системы, на служебное жильё или должен приобретать квартиру с помощью ипотечной системы? Предоставят ли мне служебное жильё в другом населённом пункте, если я уже буду обеспечен квартирой по ипотеке?

― Вы имеете право как на получение служебного жилья по месту прохождения службы, так и на приобретение квартиры с использованием целевого жилищного займа за счёт средств, учтённых на вашем именном накопительном счёте, в любом населенном пункте, независимо от места прохождения службы.
Это два разных вопроса, и они пересекаются только в том случае, когда квартира, приобретенная «с использованием ипотеки», находится по месту прохождения службы. В этом случае жилищная комиссия воинской части просто не признает вас нуждающимся в получении служебной квартиры в связи с наличием жилья по месту службы.

― Как производятся начисления денежных средств на именной накопительный счёт?

― Начисления производятся ежемесячно, начиная с даты возникновения оснований для включения в реестр, исходя из 1/12 накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы, предусмотренного федеральным бюджетом.

― Молодой лейтенант, участник НИС, приобретает однокомнатную квартиру. В процессе службы его семья увеличивается, как в дальнейшем расширить жилплощадь?

― Если вы купили однокомнатную квартиру, кредит погашен за счёт средств НИС, и вы продолжаете служить, на именной накопительный счёт продолжают поступать средства, на которые можно приобрести еще одну квартиру, или использовать старую квартиру в качестве первоначального взноса для покупки жилья большей площади.

― Если супруг и супруга участвуют в ипотечной системе, они могут объединить капитал?

― Да. Примером может служить семья из Калининграда (муж и жена – военнослужащие), которые взяли целевые жилищные займы и купили трехкомнатную квартиру.

― Если офицер-участник НИС увольняется по окончании срока контракта, а через год поступает на службу по контракту в другом месте, может ли он опять стать участником накопительно-ипотечной системы или сможет восстановиться?

― Если военнослужащий-участник НИС переводится, условно, из одного силового ведомства в другое, то он остаётся участником накопительно-ипотечной системы, меняется только его регистрационный номер. В других случаях при увольнении участие в НИС прекращается.

― В каких случаях могут закрыть именной накопительный счёт?

― Счет закрывается в двух случаях: при увольнении участника НИС с военной службы и в связи с гибелью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим. Других оснований для закрытия счёта нет.

― Если военнослужащий-участник накопительно-ипотечной системы не приобретает жилье в период прохождения военной службы или по ее окончании, что будет с накоплениями?

― Если военнослужащему не нужны накопления для приобретения жилья, то он по основаниям, предусмотренным пунктом 5 части 1 статьи 11 Федерального Закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», по завершении службы может их использовать на любые цели. То есть это средства военнослужащего, и он распоряжается ими по своему усмотрению.

― Что будет с купленной в рамках программы НИС квартирой, если меня уволят по организационно-штатным мероприятиям? На данный момент моя выслуга составляет примерно 9-10 лет?

― Если общая продолжительность военной службы составляет 9 лет, то право на использование накоплений для жилищного обеспечения у военнослужащего-участника НИС ещё не наступило, и при досрочном увольнении с военной службы он будет обязан погасить ипотечный кредит самостоятельно и возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет.
Если общая продолжительность военной службы составляет 10 лет и более, то военнослужащий имеет право на использование средств, учтенных на именном накопительном счёте в соответствии со статьей 10 Федерального Закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». В этом случае целевой жилищный займ погашается уполномоченным федеральным органом, с квартиры снимается залог со стороны государства, а в случаях, указанных в пункте 3 части 1 статьи 4 этого закона, выплачиваются денежные средства, дополняющие накопления до расчётного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник НИС в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить двадцать лет. Погашение кредита после увольнения производится самостоятельно, в том числе за счёт денежных средств, дополняющих накопления.

― На какую квартиру может претендовать старший лейтенант, являющийся участником НИС с 2005 года, если по итогам телефонной консультации озвучена сумма ипотечного кредитования 1 200 000 рублей? В нашем городе на эту сумму можно купить максимум «малосемейку»! Стоит ли служить до 45 лет за такое жилье?!

― В 2007 году военнослужащие для участия в эксперименте, в котором была опробована работоспособность схемы приобретения жилья в рамках НИС, получили специальный кредит в размере 1 200 000 рублей. В настоящее время АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) предоставляет кредит 2 300 000 рублей. Учитывая ваши накопления за три года и сумму предоставленного кредита, вы сможете приобрести жильё в собственность. Так как закон предусматривает ежегодное увеличение размера накопительного взноса, для улучшения своих жилищных условий вы сможете перекредитоваться в банке, который выдал вам первоначальный кредит, и приобрести квартиру лучших потребительских качеств.

― Существует ли норма жилой площади на семью?

― Накопительно-ипотечной системой не предусмотрена норма жилой площади на семью, также не берётся в расчёт и наличие жилой площади у участника накопительно-ипотечной системы. То есть вы можете иметь квартиру и взять целевой жилищный заём для приобретения жилья.

― Я планирую взять ипотечный кредит. К кому конкретно мне обращаться для его оформления? Нужно ли собирать какие-то дополнительные документы?

― По достижении трех лет с даты вступления в НИС военнослужащий получает право на использование накоплений. Для этого необходимо написать заявление на приобретение жилья на имя руководителя органа безопасности. После этого вам будет выдано свидетельство о праве получения целевого жилищного займа (ЦЖЗ). В свидетельстве указываются индивидуальные данные: ФИО, размер накоплений на именном накопительном счёте на дату подписания свидетельства (размер первоначального взноса по кредиту), срок предоставления целевого жилищного займа (до достижения военнослужащим предельного срока прохождения военной службы).
Военнослужащий, имея на руках свидетельство, обращается в кредитную организацию, которая производит расчёт максимальной суммы предоставляемого кредита. С учетом максимальной суммы кредита, размера накоплений на именном накопительном счёте, а также использования личных сбережений (при наличии такой возможности), военнослужащий определяет максимальную сумму, которую может потратить, и подбирает жильё, после чего предоставляет на рассмотрение в кредитную организацию пакет документов на выбранную квартиру. Военнослужащий и кредитная организация заключают кредитный договор (договор займа). Также заключаются договора открытия банковского счёта и страхования. Военнослужащий и продавец заключают договор купли-продажи жилья. Кредитная организация направляет в Федеральное управление накопительно-ипотечной системы (ФГУ НИС) заполненный и подписанный военнослужащим договор ЦЖЗ, а также пакет документов на приобретаемую квартиру. ФГУ НИС подписывает договор ЦЖЗ и осуществляет перевод первоначального взноса на банковский счёт, открытый военнослужащему.

― Ограничена ли общая сумма целевого жилищного займа?

― Предельный размер целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы на погашение первоначального взноса и обязательств по ипотечному кредиту, рассчитывается исходя из суммы накоплений до предельного возраста пребывания на военной службе, то есть до 45 лет. Взнос ежегодно утверждается федеральным законом о федеральном бюджете и не может быть меньше взноса предыдущего года, увеличенного на уровень инфляции. Именно поэтому рассчитать общую сумму целевого жилищного займа не представляется возможным. В 2005 году взнос был утвержден в сумме 37,0 тысяч рублей на одного участника НИС, в 2006 году ― 40,6 тысяч рублей, в 2007 году ― 82,8 тысячи рублей, в 2008 году ― 89,9 тысяч рублей, в 2009 году ― 168,0 тысяч рублей.

Подготовил Молиса СЕЙЯ
При подготовке использовалась информация, предоставленная ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГУ «Росвоенжилье»).

К списку статей

Газета «Пограничник» № 15 от 14 апреля 2010 г.

«Первые новосёлы»

Офицер из дивизиона пограничных сторожевых катеров в Ивангороде капитан-лейтенант Антон Л. стал первым в Службе в г. Сосновом Бору, кто приобрёл квартиру, воспользовавшись накопительно-ипотечной системой жилищного обеспечения военнослужащих.
Антон Л. окончил в 2005 году Санкт-Петербургский военно-морской институт и в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» изъявил желание стать участником этой программы.
С декабря 2005-го он был включён в соответствующий реестр, а по истечении трёх лет молодой офицер приобрёл право на заключение договора целевого жилищного займа для приобретения жилого помещения, которое незамедлительно реализовал.
- Оформление всевозможных документов отняло много времени и сил, - говорит Антон Л. - Не скрою, пришлось поволноваться, и даже в какой-то момент усомниться в конечном результате. К счастью, все трудности уже позади, и теперь моя семья живёт в благоустроенной трёхкомнатной квартире общей площадью более 70 квадратных метров.

Вадим ЦВЕТКОВ.